Buenas noticias para los estadounidenses que se ven obligados a saltarse los pagos de la hipoteca en medio del aumento del desempleo.

La Casa Blanca está extendiendo la moratoria de foreclouse y forebearance hasta fines de junio para los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, el Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura. Los propietarios también tendrán hasta fines de junio para solicitar la indulgencia, lo que les permite pausar los pagos mensuales.

Originalmente, ambas protecciones debían desaparecer a finales de marzo. La administración Trump implementó las protecciones hace casi un año cuando la pandemia de coronavirus trastornó la economía de la nación.

Además, la Casa Blanca anunció que los propietarios que hayan entrado en indulgencia antes del 30 de junio de 2020 tendrán derecho a seis meses adicionales de indulgencia en el pago de la hipoteca, divididos en incrementos de tres meses. Originalmente, los prestatarios hipotecarios solo podían recibir hasta 12 meses de indulgencia, divididos en segmentos de seis meses.

La medida de la Casa Blanca se produce aproximadamente una semana después de que la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda anunciara que extendería el período de indulgencia para los prestatarios con préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac en tres meses. En total, las fechas límite de indulgencia se retrasaron para casi tres cuartas partes de todos los prestatarios con hipotecas unifamiliares, dijo la Administración Biden.

Hasta ahora, el programa de indulgencia ha ayudado a evitar que muchos estadounidenses incurran en mora en sus préstamos hipotecarios, lo que los habría puesto en riesgo de ejecución hipotecaria. Extender las protecciones es importante, según los expertos económicos.

“La tolerancia de un año inicialmente otorgada a través de la Ley CARES parecía suficiente en ese momento, pero la pandemia y sus consecuencias económicas se están prolongando mucho más de lo esperado”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. Agregó que los seis meses adicionales de indulgencia "reflejan la realidad de que el desempleo a largo plazo será un problema continuo".

Actualmente, aproximadamente el 5,4% de las hipotecas en todo el país todavía están en suspensión de pagos, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios. Ese nivel está por debajo del máximo alcanzado en junio pasado, cuando la cifra alcanzó muy por encima del 8%. Sin embargo, este invierno, el número de personas que salieron de la indulgencia y reanudaron sus pagos hipotecarios mensuales se estancó junto con la recuperación del empleo.

Actualmente, aproximadamente el 5.4% de las hipotecas en todo el país están en suspensión de pagos, pero alrededor de una cuarta parte de estos prestatarios continúan realizando pagos mensuales.

 

De los aproximadamente 2,7 millones de prestatarios que están en indulgencia, alrededor de una cuarta parte ha seguido haciendo sus pagos mensuales, según la firma de datos inmobiliarios Black Knight. También hay alrededor de 1,1 millones de prestatarios que están en mora, pero no entraron en la indulgencia.

Qué sucederá con todas estas hipotecas cuando finalice la indulgencia sigue siendo una pregunta abierta. Pero los investigadores del Urban Institute, un grupo de expertos con sede en Washington, D.C., proyectaron que muchas personas podrán evitar la ejecución hipotecaria.

"Las políticas de mitigación de pérdidas y la equidad sustancial de la vivienda pueden mantener a raya las ejecuciones hipotecarias en la mayoría de los estados", escribieron los investigadores.

Cuando los prestatarios salen de la indulgencia, no están obligados a reembolsar todos los pagos atrasados ​​a la vez en un pago global, aunque los administradores de préstamos sí lo ofrecen como una opción. En cambio, pueden solicitar que la cantidad transferida se mueva al final de la duración de su préstamo. Eso permitirá a los prestatarios reanudar los pagos por el monto que estaban pagando antes de la pandemia, sin incurrir en costos adicionales.

Por supuesto, muchos prestatarios encontrarán la propiedad de una vivienda inasequible en general y es posible que no puedan volver a hacer sus pagos mensuales debido a la pérdida prolongada del trabajo. Para la mayoría de estos prestatarios, el mayor nivel de capital acumulado en sus hogares, especialmente en comparación con la crisis de ejecuciones hipotecarias que precedió a la Gran Recesión, servirá como amortiguador.

Los investigadores del Urban Institute calcularon que menos del 1% de las hipotecas en todo el país tienen un valor neto negativo, lo que significa que el préstamo es más grande de lo que vale la vivienda. Y se encontró que solo el 5,5% de los préstamos tenían un capital social casi negativo. Después de la Gran Recesión, casi un tercio de las viviendas tenían un valor patrimonial negativo o casi negativo, dijeron.

Las ganancias en el precio de la vivienda durante el año pasado han significado que la mayoría de los propietarios podrían vender su propiedad y salir adelante en la venta, aunque los precios de las viviendas en algunas partes del condado, como Chicago y Baltimore, permanecen por debajo de sus máximos históricos.

Como resultado, la mayoría de los propietarios de viviendas en indulgencia podrían permitirse vender su casa en lugar de entrar en ejecución hipotecaria. Por supuesto, estos propietarios pueden tener dificultades para encontrar otra vivienda. Y si las cifras de ejecuciones hipotecarias aumentaran, eso podría comenzar a tener un impacto en el valor de las viviendas en todo el país y empujar a más personas a una equidad negativa.

“Puede que sea necesaria una extensión adicional”, escribieron los investigadores del Urban Institute.

 

 

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